公開日：2026/8/28｜執筆：弁護士 末安陸斗
「任意整理 自己破産 どっち」と検索している時点で、あなたはすでに「このままでは返せない」ことに気づいています。あとは、どちらの出口を選ぶかです。
分かれ目は、シンプルに言えば一つです。利息をゼロにした元本を、3〜5年で返し切れるか。 返し切れるなら任意整理、返し切れないなら自己破産（または個人再生）が基本の考え方になります。この記事では、その判断のしかたを具体的に説明します。
任意整理は、弁護士が各社と交渉して将来の利息をカットし、元本だけを3〜5年（36〜60回）の分割で返す手続です。つまり、返す総額は「今の元本の合計」です。
そこで、次の計算をしてみてください。
借金の元本の合計 ÷ 60回 ＝ 毎月の返済額
元本の合計が180万円なら、60回払いで月3万円。240万円なら月4万円です。この金額を、今の収入から家賃・食費・光熱費を払ったうえで、5年間、ボーナスをあてにせず払い続けられるか。 払えるなら任意整理が現実的です。ぎりぎりで払えるかどうか、という水準なら、任意整理を選ぶべきではありません。5年の間には、病気も転職も出費もあるからです。
| 任意整理 | 自己破産 | |
|---|---|---|
| 借金はどうなる | 将来の利息がゼロに。元本は全額返す | 支払義務が免除される |
| 裁判所 | 使わない | 使う |
| 家・車 | 残せる（ローン中の車は対象から外せる） | 原則、価値のある財産は処分 |
| 保証人付きの借金 | 対象から外して保証人を守れる | 全債権が対象。保証人に請求が行く |
| 家族に知られずに | 進められる場合がほとんど | 同居家族には知られる前提 |
| 資格制限 | なし | 手続中の数か月のみ一部の資格に制限 |
| 信用情報 | 5年ほど登録 | 5〜7年ほど登録 |
| 弁護士費用（税込） | 1社あたり5万円 | 55万円（+ 裁判所の費用） |
| 期間 | 交渉に数か月、その後3〜5年の返済 | 3〜4か月〜（管財事件は半年以上） |
任意整理の利点は「守れるものの多さ」、自己破産の利点は「返済がゼロになること」です。どちらが優れているかではなく、あなたの元本と収入がどちらに向くかで決まります。
任意整理は負担が軽く見えるため、本来は破産すべき状況でも「まず任意整理で」と考えがちです。しかし、次の場合に任意整理を選ぶと、数年後により悪い形で破綻します。
元本が大きすぎる場合。 月々の返済可能額×60回が元本に届かないなら、交渉しても完済できません。無理な和解を結んで途中で払えなくなると、残額を一括請求され、結局は破産することになります。最初から破産していれば払わずに済んだ数年分の返済が、無駄になります。
収入が不安定な場合。 任意整理は「和解どおり払い続けること」がすべてです。収入が月によって大きく変わる方、雇用が不安定な方は、返済計画自体が成り立ちにくいです。
すでに滞納して一括請求や訴訟が来ている場合。 長期の滞納後は、業者が分割和解に応じにくくなり、遅延損害金の減免交渉も難航します。この段階では、破産や個人再生を軸に考える方が現実的です。
自己破産には根強い誤解があります。実際には、生活に必要な家財と99万円以下の現金は残せます。破産後に働いて得た給料は全額あなたのものです。選挙権はなくなりませんし、戸籍にも載りません。会社に知られることも通常なく、解雇の理由にもなりません。
一方で、家族に知られずに進めることは難しく、保証人付きの借金があれば保証人に請求が行きます。財産の処分や、ローン中の車の引き揚げもあります。失うものは確かにありますが、それは「これからの人生」ではなく「今の債務と一部の財産」です。詳しくは個人の方の債務整理のページで解説しています。
「破産だけは絶対に嫌だ」という前提で無理な任意整理を組むことが、結果として一番高くつく。この点だけは、いくら強調してもし過ぎることはありません。
元本を返し切るのは無理だが、自宅は残したい。そういう方には、住宅ローン以外の債務を5分の1程度まで圧縮する個人再生という中間の手続があります。自宅を守りながら、返す額を任意整理より大幅に減らせます。継続的な収入があることが条件です。
任意整理か破産かの二択で行き詰まったら、この第三の道も含めて検討します。
そして、この判断は借金の総額・利率・財産・家族構成で変わるため、最終的には個別の検討が必要です。初回相談は30分無料です。借入先と残高が分かるものをお持ちいただければ、上の計算をその場で一緒に行い、どの手続が現実的かをお伝えします。LINE またはフォームからご連絡ください。
債務のご相談は、早いほど選べる手段が多く残っています。秘密は厳守します。